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章浩律师
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信用卡是人们进行生活生产储蓄及用作消费行为的一种工具。在社会生活中人们对信用卡的使用越来越频繁的同时，信用卡冒用及诈骗行为开始出现。信用卡作为人们生活生产储蓄的载体，对生活起着至关重要的作用，认识信用卡冒用诈骗行为对维护信用卡安全具有十分积极的意义。那么信用卡诈骗罪里的冒用具体表现是什么呢？下面跟随我们去一探究竟吧。
一、信用卡诈骗冒用行为的具体表现：
1、捡拾他人的信用卡在特约商户消费、在银行或柜员机上支取现金。2、冒用代为保管的他人信用卡在特约商户消费、在银行或柜员机上支取现金。针对这种情况，有论者认为行为人的行为符合代为保管、拒不返还的特征，应该以侵占罪论处。笔者认为，受朋友之托代为保管信用卡，继而通过冒用信用卡非法获得他人财物的，行为人在获得财物之时已经构成信用卡诈骗罪的既遂。而侵占罪的要件之一是“拒不返还代为保管的他人财物”，意即在行为人获取财物后必须有拒绝返还的行为才能构成侵占罪。反观冒用代为保管的他人信用卡的行为，行为人在信用卡诈骗既遂之后，如遇委托人请求而拒绝返还财物，其拒不返还被害人财物的行为是事后不可罚的行为，不应再对之在另一个犯罪构成的要件内进行刑事评价，冒用代为保管的他人信用卡的行为只能构成信用卡诈骗一罪。3、发现他人将信用卡遗忘在自动取款机中，不退卡，继续进行取款或者转账。2005 年 7 月 3 日上午，男青年胡某到某中国银行的自动取款机(atm 机)上准备取钱，却见 atm 机显示屏上显示的对话框是“继续服务”、“取回磁卡”。胡某立即意识到是有人忘记取走信用卡。于是，胡某按照“继续服务、查询余额”的步骤操作，得知该信用卡上还有 5012.35元，便迅速修改了密码，并取出了其中 2000 元现金后把卡取出。当天下午，胡某分两次取走了卡中的 3000 元现金。第二天，失主到银行办理挂失手续时发现卡中存款已被取出，就向警方报案。接警后，公安人员根据银行的现场监控录像找到胡某，胡某对自己的行为供认不讳。针对行为人在发现他人将信用卡遗忘在 atm机后不退卡、当即取款的行为，有论者认为其性质和到敞开门的他人家中取走财物一样，应当以盗窃罪论处。笔者认为宜将不退卡、直接取款的行为定性为 “冒用他人信用卡”，取款金额达到法律规定时以信用卡诈骗罪论处。该案中，行为人第一次取款虽然无须输入密码，但是其对atm机发出交易指令的行为仍然是对他人身份的冒用，在冒用他人身份发出交易指令之后，atm机基于认识错误对财物做出了处分行为，行为人进而取得钱款，行为人的行为完全符合信用卡诈骗罪的特征，与秘密窃取他人家中财物有本质上的区别。4、冒用他人的信用卡通过网上银行和电话银行进行消费和转账。5、冒用他人非法转手的信用卡。
二、具体冒用的情况
司法实践中，转手人通过盗窃、诈骗、抢劫等非法途径获得他人信用卡后转手给行为人，行为人在支付给转手人一定价款后冒用的情况大概有三种：(1)行为人只是知道卡为他人所有，不知卡的真实来历而进行冒用，以信用卡诈骗罪论处;(2)行为人明知该卡系转手人盗窃、诈骗、抢劫而冒用的，以信用卡诈骗罪论处;(3)行为人事先与转手人共谋，进行共同犯罪的分工，由转手者实施盗窃、诈骗、抢劫等方式非法获取他人信用卡，尔后由行为人进行冒用的，二者构成盗窃罪、诈骗罪或抢劫罪的共犯，不再以信用卡诈骗罪论处。6、特约商户的工作人员在顾客用信用卡消费结算时，私下重复刷卡，非法占有信用卡资金。根据阅读上文内容可知，信用卡诈骗罪里的冒用具体表现方式大体总结为以上六种，如果当事人触犯以上类型的冒用行为，则已经构成刑法意义上的诈骗。信用卡作为现代日常储蓄消费工具，对人们的社会生活具有重要意义，应了解好关于信用卡诈骗罪里的冒用手段，堤防诈骗行为带来的经济损失。
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