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章浩律师
王庆磊律师
沈培亮律师
章浩律师
银行如何破产清算？
银行破产清算
银行倒闭清算主要的工作债权债务的确认与兑付：
1、储蓄存款的核对与兑付；
2、对公债务的登记与确认；
3、外汇债务的登记、审核与偿付。
总的来说银行破产清算是对账务档案进行接收、储蓄存款审核兑付、对公债务登记、资产负债核对等工作。
对于储户，存款保险制度推出就是为了储户的存款保障安全。如果银行破产倒闭，储户在单个银行的存款，最大赔付额度是50万元。对于超过50万没有明确赔偿说明，所以储户把资产按50万一家银行平均分散到各个银行，即使这些银行都倒闭了，该储户也不会受到任何损失。
银行破产规定
1、存款保险制度是为银行破产准备的。
以前咱们国家银行是不会破产的，就是破产，也有国家兜底。以后，没这个福利了。一旦某个银行破产，你的存款能不能取得回来，可就另说了。
2、50万元以下全额赔付，你可以随便存。
就是说，如果你的存款在50万元以内，万一银行破产了，没关系，保险公司会给你全额赔付。
你为什么这么幸运?是因为象你这么钱少的人太多了，占我国银行全部存款人的99.63%。你们人多势众，呵呵!
3、存款50万元以上，不能获得全额赔付。
万一银行破产了，超过50万元的大额存款，是不能获得全额赔付的。
其中，50万元的部分，可以全额赔付，50万元以上的部分，就看银行的清算情况了，运气好还能有点，运气不好分文没有。
4、有钱人的存款技巧
如果你有100万，你可以分两家银行存，一家存50万，都安全。
依次类推，如果你有1000万，就必须分20家银行存了，民营银行、农村信用社你都得考虑考虑。辛苦是辛苦了点，但为了资金安全，怎么办呢?
如果你有几个亿，分开存会累死你，那你只有存大银行了。不是说了么，有些金融机构是“大而不能倒”的。你能想象工商银行倒闭么?
5、50万元全额赔付上限不是永恒的
目前，全额赔付的上限是50万元以内。但这个数字不会是一成不变的，国家可以根据经济发展状况，按照一定的法定程序，随时都可以调整的，可以调到70万，也可以调到30万。
6、你不用为存款掏保险费
保险费不用存款人掏，由银行掏。银行如果不掏呢?不行，国家强制你掏。
7、保险公司会替你看着点银行
不同的银行，保险费率是不一样的。站在保险公司的角度，它替你银行保险，如果激进危险的银行，和那些稳健又大而不能倒的银行都交同样的保险费率，保险公司就太不划算了。所以，保险公司得调查监管，认为哪些家银行危险，就要提高保费。这也是个制衡。
以后，你了解一下不同银行的保险费率，比较比较，就可以知道哪家银行更安全。
8、除掉存款，其它金融产品不受保护
如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。
依此类推，你买的基金托管在这家银行，你的证券保证金托管在这家银行，甚至你买的余额宝在这家银行协议存款，都不能算是存款，不适于存款保险制度。能收回多少，全看该银行清算结果了。
9、存款保险制度是国家不想再将银行抱在怀里喂奶
以前中国银行的信用是国家信用，出了问题，国家兜着。
存款保险制度是将国家信用与银行切割，是国家甩包袱，也是让商业银行真正回归市场本质。
以后，商业银行的信用，就是市场信用了，没有绝对安全。
从国家改革的布局来说：以前商业银行过度国家化，妨碍了金融市场化的发展，妨碍了直接融资。不利于金融市场多层次发展。在自身经营上，过份依赖政策。这些都需要改掉，要让混合资本参与进来，发展多层次金融，为中小实体企业服务。
10、存款利率市场化渐行渐近
考虑到风险，大资金只会找大银行去存，安全。那么，小银行为了吸引存款，就只能提高存款利率了。
对于50万元以下的存款人来说，他存哪里都安全，但他为什么要存你小银行呢，你小银行有什么吸引力？只能是更高的存款利率。
存款利率的上限将被打开，以后，很可能你在大行买的理财产品，还没有小银的利率高。什么都有可能。
目前，我国利率市场化还是个半拉子，贷款利率已放开，但存款利率市场化还没放开。存款保险制度是存款利率市场化的制度前提，因为存款利率市场化会有银行因过激经营，风险大增，甚至破产。没有存款保险制度，银行破产就只能回到国家买单的老路上。这是不行的。
11、对银行股，短空长多。对保险股是大利多
存款保险会增加银行的经营成本，短期对银行股是利空。但长期看，未来会加大银行竞争，提高银行的效率，且国家会出政策，比如降营业税，来弥补银行短期成本的上升。对银行是利好。
当然，目前市场上的银行股仍处在被低估状态，不会受此影响。
而保险公司会因此多了很多业务，此外，还有信贷资产证券化，这两样，都会给保险股的业绩增长提供动力。保险股收获大利多。
12、人民币国际化大棋又走了重要一步
中国在下一盘人民币国际化大棋。但人民币资本项下的可自由兑换，有一个前提：汇率必须市场化。而在汇率市场之前，存款利率必须市场化，否则会在人民币与其它币种之间，形成一个稳定的、由国家买单的套利空间。而存款利率市场化，必须有存款保险制度的保证。
银行业的破产对我们来说是非常关键的政府政策，因为大部分人们的资产都会选择储存在银行，而现在银行业已经可以破产了，我们存在银行的钱也就少了一点保障，当然，银行如何破产清算这些规定内容是需要我们了解的，因为对大多数人来说这些规定的内容是对小户普通居民量身定做的。
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